中小银行集体 “去助贷化”：多家银行主动清退互联网联合贷，零售信贷转向自营

不少信贷从业者最近都感受到一个明显变化：曾经靠互联网平台导流、快速放量的助贷模式，正在中小银行里快速降温。多家城商行、农商行开始主动清理外部助贷、联合贷合作项目，慢慢把零售信贷的主动权拿回自己手里。

半年报数据把这场转型体现得很直观。统计 42 家 A 股上市银行半年报，超六成银行互联网零售贷款规模同比收缩。最典型的就是青岛银行，一年之内互联网消费贷缩减近 47 亿元，在业绩会上直接表态，主动清退互联网合作类消费贷，后续计划上线自营消费贷产品，用自营业务替代外部助贷渠道。除此之外，甘肃银行、哈尔滨银行也在持续压降外部平台导流贷款；不少地方农商行直接叫停跨区域助贷业务，不再靠线上平台向外省客户放款。

为什么曾经香饽饽的助贷业务，现在中小银行纷纷主动“断舍离”？

第一是资产质量的压力。过去中小银行和助贷平台合作，平台负责引流获客，银行负责出钱放款。银行看似轻松拿到大量客户，但很难穿透掌握客户真实情况，风控环节一定程度依赖合作平台。长此以往，跨区域线上客户逾期不断抬头。以青岛银行为例，截至 6 月末零售贷款不良率上升至 3.39%，不良余额增幅接近 28%，零售端核销压力持续走高。这些线上助贷资产，正是不良抬升的主要来源之一。

第二是监管规则收紧。助贷新规明确要求，银行不能把授信、风控这些核心职能外包出去，所有助贷合作机构必须实行总行名单制管理，同时严格限制区域性银行跨区域放贷。简单来说，过去那种银行出钱、平台获客、风控外包的玩法，已经不合规了。叠加 9・30 助贷网络营销新规即将落地，短视频、支付场景贷款营销全面收紧，助贷渠道的获客成本和合规风险还会继续上涨。

当然，“去助贷化”不是完全放弃零售信贷，而是换一条赛道做业务：深耕本地客户，发力自营信贷。对中小银行来说，本地小微企业、社区居民才是自己的基本盘。线下网点、客户经理可以实地核验客户经营、资产情况，风控的可控性远高于千里之外的线上陌生客户。

但转型这条路，并不轻松。砍掉外部流量渠道，最直接的问题就是放款规模下滑。自营模式需要银行自建风控系统、打磨产品、培养客户经理获客能力，前期科技投入、人力成本都不低。很多中小银行长期依赖平台流量，自身自营获客能力薄弱，短期内会面临零售信贷增长乏力的阵痛。

行业观点也很清晰：助贷粗放扩张的时代已经结束。此前中小银行靠助贷快速冲规模，本质是用高风险换规模。现在银行考核逻辑慢慢从“看放款规模”转向“看资产收益与不良水平”。放弃外部流量，回归本地自营，是风险优先下的理性选择。

长期来看，银行零售信贷赛道会出现明显分化。国有大行资金成本低、科技能力强，线上消费贷持续放量；中小银行则要放弃全国流量的幻想，扎根属地做精细化信贷服务。还想靠第三方平台快速做大零售贷款的路子，越来越难走通。

对于一线信贷人来说，工作重心也会跟着变化：过去很多客户经理只需要对接渠道，后续要更多下沉到本地市场，做客户实地尽调，经营线下客户资源。零售信贷岗位，不再单纯是放款岗，更考验本地客户经营和风险识别能力。