助贷行业退潮，警惕退到暗处

解散客户群、改微信名、删除朋友圈……近段时间，一贯“人声鼎沸”的助贷行业正努力降低自己的存在感，变得异常安静。过去在朋友圈里喊着“秒批”口号的贷款中介们，也变成了“仅展示最近三天的朋友圈”。

这一变化缘于9月30日起将正式实施的《金融产品网络营销管理办法》，根据该办法，金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。这意味着贷款中介们从此不能再吃“网络营销饭”了。

过去多年，助贷行业依附于各个金融机构，利用其在营销获客、风险初筛、贷后管理等方面的优势获取中间费。从积极角度看，既降低了金融机构的获客和风控成本，也帮助某些机构或个人获得贷款。但助贷乱象频现，促使监管环节收紧。

譬如，有的助贷机构通过“黑户可贷”“秒批秒放”“无任何费用”等话术吸引客户，存在虚假宣传等问题；有的收取高额服务费增加借款人负担；有的冒充金融机构营销引流、伪造材料、非法放贷；更有一些机构以助贷为诱饵实施诈骗。

针对助贷乱象，监管打出了“组合拳”，除上述办法外，去年实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》和今年8月实施的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，以递进式监管将助贷乱象关进了“笼子”。

在此背景下，助贷行业呈现退潮态势。贷款中介不是清除不合新规的信息，就是被约谈选择停业休整。即便是头部助贷平台的业绩也全部下滑。这意味着助贷行业进入深度调整阶段，未来调整方向值得关注。但要警惕助贷行业退潮退到暗处。

过去助贷行业不少乱象被借款人或者媒体揭露，摆在了明处，无论是监管者还是消费者都能看得见。在监管高压下，如果助贷机构规范运行，值得期待，但如果某些机构将违法侵权行为转移到暗处，以更狡猾的手段规避监管，隐患或许更多。

举例来说，之前助贷机构将朋友圈当成推广引流渠道之一，即便使用各式“黑话”也处于半公开状态。加强监管之后，从以往很多领域来看，往往是“上有政策，下有对策”，助贷机构的网络营销可能转向隐蔽渠道，增加监管难度和监管成本。

这并不是对上述助贷新规泼冷水，而是希望有关方面对助贷行业的新动向、新渠道、新问题保持关注和警惕，别“按下葫芦浮起瓢”。因为只要市场对信贷有需求，只要金融机构难以做到业务全覆盖，部分助贷机构还可能在灰色地带游走。

要想减少或者避免助贷行业退到暗处，在加强规范化监管的同时，还应该引导助贷机构转型升级、创新服务模式。也就是说，在明处给助贷机构“一口饭吃”，可避免这类机构退到暗处“抢饭吃”。实际上，随着很多行业细化，都少不了中介。

不管怎么说，强化监管、规范助贷行业很有必要。这对于规范金融市场秩序、保护消费者合法权益很重要。但对助贷行业而言，既要堵住其不规范操作的漏洞，也要为其生存发展提供合规出口。如此，助贷行业才能在阳光下成长而不会藏身暗处。

另外，在新规约束助贷机构网络营销行为的同时，也要督促金融机构健全自身服务能力。因为金融机构服务能力不健全，给了助贷滋生的机会。