终极同质化内卷！青岛银行强势破局，吕岚铸就逆势标杆！

2026年银行业半年报收官，行业内的内卷困局也被暴露出来。

整个行业的共同处境是净息差不断缩小、信贷价格竞争越来越激烈。很多银行面临着，规模越来越大，盈利却越来越薄，增收不增利已经成为了区域内大部分城商行的真实状况。

但是在北方市场上，青岛银行却走出了一条与众不同的道路。没有专注于扩张规模或用低利率去争夺客户，反而把自身的盈利能力保持得很好，业绩增速在北方同类银行里也处于前位。

在相同的市场条件下，在同一个行业的周期里，青岛银行是如何做到在行业中逆风飞扬的呢？

90%城商行，都毁在同质化内耗里

目前大多数银行都将经营的重点放在了资产端上，纷纷通过降低利率、大量放贷来争夺市场份额，结果越竞争就越亏损严重。青岛银行认为息差下降是由于负债的原因，在息差变冷的时候，控制好自己的成本就非常重要了。所以它把经营的重点转移到了控制成本和改善负债结构上面来。

1. 积极采取减法的方式降低高成本负债

在行业普遍存在高利率揽存的情况下，青岛银行采取了相反的做法，即降低高成本定期存款以及结构性存款的比例。它没有专注于追求存款的数量和账面上的钱数，在保证资金安全的前提下把重点放在提高存款的质量上。即使为了维持长期的资金稳定而减少一部分短期存款的增长速度，同时抵制高成本负债带来的风险，以此来降低自身盈利能力所承受的压力。

2. 避免加入加价揽储的价格战，转而用场景来积累低成本资金

避免用加价揽储这种竞争的方式来进行竞争，在本地实体场景中，扎根下来做好自己的事情。依靠青岛外贸、港口、制造业和小微企业这些本地产业的优势条件来获取大量的企业存款、及个人储蓄账户中的活期存款，这样的负债非常实在、成本很低并且客户的忠诚度很高，在同行业里很难被模仿或者夺取过来，从而保证了整个银行系统的盈利基础。

3. 依靠优质的负债来掌控资产投放的主动性

多数银行受高昂负债成本约束，被迫通过压低贷款利率投放资产维持业务规模。青岛银行有稳定的低成本资金来源，并且在放款的时候具有一定的主动性，可以选择优质的贷款对象来发放贷款。

硬核破局！青岛银行跳出红海，打出城商行财富新范式

近几年来，很多地区的商业银行陷入了一个发展中的困境之中：本土业务没有做好，就急于在异地进行扩张和追逐热点赛道，结果是风控能力下降、不良贷款率上升，业绩受到严重的打击。而青岛银行保持着清醒的认识，并没有盲目追求规模和速度，而是坚持稳健经营的原则。

1. 收缩业务战线，坚持本土化经营

主动退出陌生的业务领域、抑制异地扩张的念头、把信贷资金主要投入到胶东的优势产业中去。主要聚焦于先进制造业、海洋经济、外贸产业链、城市更新以及实体小企业，在能够看清楚、控制住并且摸得明白的地方进行投资，从而避免了因为过度扩张而产生的各种风险。

2. 打破唯规模论的观念，把资产的质量放在第一位

改变粗放式扩张的战略方式，不去进行投放规模、行业排行等方面的竞争。把业务投放放在高性价比、低风险、稳定收益的项目上，并且要主动清理掉效益不好或者存在较大风险的信贷资产，不会为了扩大市场规模而盲目投资，尽量保障每一笔资金投入的安全性并重视其利润。

3. 构建资产分散配置策略，建立一个周期性的安全保障层

通过小微企业下沉、行业细分和客户分散来降低风险。不把所有的鸡蛋放在一个篮子里，不靠少数大额客户拉动增长，用多元化的资产组合来抵御经济周期的影响。

掌舵人硬核操盘！吕岚三大顶级打法，铸就逆势标杆

青岛银行反内卷的经营方式离不开董事长吕岚的战略规划。整个行业的风气很浮夸，大家都想通过扩大规模来吸引眼球，而不管有没有实力去做这样的事情。但是对管理者来说最有分量的一点就是，在经济不景气的时候能够做出减少开支的决定，并且为了长远的利益而牺牲眼前的好处。

吕岚具有很强的周期判断能力和战略定力，在她看来，银行业的下半场就是规模红利结束之后的发展之路只有两条，一是粗放式扩张，二是精细化、高质量经营。她对青岛银行的战略进行了三次重要的定位调整。

定调负债战略：通过减少虚量来保住净息差的基础

在全行业面对内部急切扩张规模的需求下，青岛银行顶住内部规模考核、增速扩张的双重压力，推进存款结构深度改革。主动剥离负债虚量、坚决压降高息负债，通过存款结构上的变革来减少对高成本负债的依赖。正是这份敢于做减法的战略克制，让青岛银行彻底跳出“高息负债、低价放贷、越做越亏”的行业死循环，用短期的规模让步，换来了长期稳定的盈利底盘与经营韧性。

定调资产战略：抵制扩张的诱惑，不追逐短期的快钱

目前许多地方银行主动加入热门领域以求迅速扩张，表面上看增长很快，但是其实存在很大的风险隐患。而青岛银行一直坚持本地化发展、实业为主、稳健经营的基本方针，并且坚决抵制一切无序扩张的行为，专注于胶东地区的实体经济，并采取谨慎保守的投资策略，来规避短期内可能出现的风险问题。

定调价值战略：打破只看规模的老观念，树立新的价值导向

改变以前的考核方式，把资产安全性和盈利性放在第一位，并且使每一分钱的投资和每一个项目都要符合“稳健收益、低风险、高质效”的要求，在制度上杜绝一味的大而全的发展方法，不再单纯只用规模大小来评判成绩。

这种打法短期内看不到明显的成效，产生亮眼的财务数据，但是从长远看，却是最正确的选择。吕岚担任总经理时，并没有随大流、急于求成，而是依旧坚持着做自己应该做的事情，在整个行业都不景气的情况下完成了逆转，并且成了北方城市商业银行中的突围者。

行业定调：城商行下半场，认知碾压一切规模

青岛银行突围成功，并不仅仅属于它自己，也给整个中国区域的城市商业银行都提供了一个很好的借鉴意义。

首先，行业竞争方式已经发生变化

整个银行业的竞争模式也发生了改变，从前是抢占地盘、争抢业务量的大比拼，现在则是谁能保持平稳的发展态势、精细的经营管理、坚定的战略方向。青岛银行的做法给其他地区的商业银行提供了很好的借鉴意义：区域银行要避免无休止地扩张，也不能随大流内卷。要扎根本地、磨炼自己、控制住自己的欲望、坚持自己的长远目标才是最好的选择。

其次，行业的分化已经是大势所趋

银行在行业分化的趋势下会越来越明显，只想着眼前的利益不顾未来的企业会继续被压制下去；坚守初心、稳步前行、深耕细作的企业可以越过行业低谷周期不断前进。

互动问题：对于区域城商行，坚守本土深耕和适度向外拓展，你更倾向哪一种？欢迎大家在评论区发表意见。

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