银行业多措并举夯实资产质量水平

近期，多家上市银行机构披露2026年半年度经营业绩，资产质量成为市场关注的焦点。不良贷款余额以及不良贷款率，是评判商业银行风险管控实力、衡量金融体系运行稳健度的核心指标，直观反映行业整体风险底盘。在银行业资产质量维持平稳的前提下，加速调整重点行业信贷结构、提前开展风险防范工作，能够进一步提高金融服务实体经济的实际成效。

减量提效构建良性循环

资产质量是商业银行生存发展的根本，不良贷款率、拨备覆盖率是评估信贷风险的关键指标，直接关乎银行长久经营发展。当经济出现波动，两项指标的变动能够提前发出信用风险预警，倒逼银行及时调整信贷策略，防止风险不断积聚。

进入2026年，国内商业银行资产质量整体保持平稳态势，大型银行经营根基稳固，资本储备充裕。工商银行不良贷款率回落至1.29%，拨备覆盖率较上一年年末提升3.98个百分点。农业银行不良贷款率为1.25%，相比年初回落0.02个百分点，贷款拨备规模达到10433亿元，拨备覆盖率290.10%。中国银行不良贷款率1.22%，较去年年末小幅下降0.01个百分点；拨备覆盖率200.85%，同比提升0.48个百分点。建设银行不良贷款率1.29%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率达238.69%，提升5.54个百分点，风险补偿实力充足。交通银行不良贷款率1.30%，拨备覆盖率203.80%，资产运行状况总体可控。

伴随减量提质相关政策落地，中小银行持续打磨资产质量，风险补偿实力稳步提高。2026年上半年，浙江农商银行系统全力推进不良贷款清收处置，改善资产质量与经营效益，引导更多金融资源流向涉农、小微领域。其中柯城农商银行依托“林碳期权”机制创新与碳减排相关工具，探索金融助力地方生态产品价值落地、产业绿色升级的全新路径；泰顺农商银行加大杨梅等特色涉农产业信贷投放，搭建差异化信贷机制，切实打通小微农业创业项目的融资阻碍。上海农商银行上半年营收与净利润同步增长，不良贷款率相较去年年末继续下行，专业化运营与精细化管理水平得到明显提升。

与此同时，江苏银行不良贷款率0.81%，较去年年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率保持在300%以上，风险缓冲实力雄厚。杭州银行不良贷款率低至0.76%，连续多年处于行业低位，拨备覆盖率高达471.96%，风险缓冲空间十分可观。

综合来看，上半年银行业资产质量运行稳健，大、中、小各类银行的不良贷款规模、不良贷款率均呈现下行趋势。中国人民大学重阳金融研究院副研究员刘锦涛提出，银行资产质量和金融赋能实体经济并非相互割裂。只有守住优质资产质量、保有充足风险缓冲能力，银行才能打造“信贷投放获取收益、补充资本扩大信贷供给”的良性运转模式。就此而言，优化资产质量，既是保护存款人权益、维护金融大局稳定的内在要求，也是银行持续为实体经济输送金融活水的重要根基。

苏商银行特约研究员薛洪言分析，上半年各家银行加大不良资产处置力度，借助核销、转让不良资产、催收清收等手段加快存量风险出清。与此同时迭代风控系统，利用智能风控手段减少新增不良，主动压缩房地产等高风险行业信贷占比，化解业务集中带来的风险；对公业务资产表现持续向好，是行业整体不良率维持低位的重要支撑。

资产质量优化是金融业平稳运转的重要基石。上海大学经济学院金融系讲师张洋认为，资产端层面，银行应当摒弃单纯追求规模扩张的思路，更加看重资产质量、业务结构与经营效益，提高科技金融、绿色金融等优质业务占比，强化行业、区域、客户维度的集中度管控，实现收益、风险和资本耗用相互匹配。负债端层面，则要扩大核心存款、结算类资金占比，减少对高成本、短期资金的依赖，做好资产负债在期限、利率层面的匹配工作，最终形成资产质量稳固、负债成本下行、资本利用高效、金融供给优质的良性闭环。

抓实零售业务风险管控

零售业务是银行业发展的核心支柱，在整体经营布局当中占有举足轻重的地位。多家上市银行高管在2026年中期业绩沟通会上表示，将做强新增业务、稳住存量业务，依靠更加精细的举措，保障零售板块资产质量平稳运行。现阶段，少数银行零售贷款不良生成有所抬升，部分区域、部分客群依旧面临阶段性风险压力。

“近几年，银行业零售信贷资产整体承压。邮储银行零售业务占比偏高，资产质量面临较为突出的结构性下行压力。”邮储银行副行长、首席风险官姚红介绍，截至6月末，该行贷款不良率1%，逾期率1.38%，关注类贷款占比1.73%，对比年初分别走高0.05、0.08、0.16个百分点。不过指标上涨势头已经放缓，二季度上述三项指标环比增幅分别收窄0.03、0.12、0.06个百分点。

细分业务来看，邮储银行对公贷款资产质量长期处于行业较好水平，不良率0.52%，较上年末回落0.02个百分点。个人贷款6月末不良率1.58%，年化不良生成率1.67%，不良生成压力依旧不小，但增势已经放缓。上半年个人贷款年化不良生成率同比增幅较去年收窄0.17个百分点，二季度环比回落0.05个百分点。

姚红称，局面改善来源于三方面工作：第一，重构业务流程，做实尽职调查与集中审查，落实关键岗位相互制衡机制，严格规范业务操作；第二，动态调整风控策略，基于风险调整收益水平，科学把控客户准入与信贷投放方向；第三，深化智能风控落地，广泛整合内外部数据资源，提升信用风险、欺诈风险的识别预警能力。

农业银行也多措并举，强化普惠零售板块的风险管控。今年以来，农行把普惠零售风险防控摆在突出位置，持续完善对应信贷风控体系，严格管控新增不良，加速化解存量风险，普惠零售贷款资产质量保持较好水准。

农业银行副行长林立表示，农行搭建完善责任约束机制，出台普惠零售岗位责任制度，厘清信贷全流程各方主体职责。一方面压实分行主要负责人管理职责，将普惠零售资产风控纳入一把手履职考核内容；另一方面夯实二级分行、基层支行管理职责以及网点经办责任，出台尽职免责负面清单，强化管理人员履职监督，树立从严管贷的经营导向。普惠零售风险管控关乎银行长远稳健经营，缺少有效的风控合规管理，就谈不上高质量发展。

筑牢风险抵御屏障

强大的风险抵御实力，是商业银行稳健经营的根本。银行业具备高杠杆、强关联的行业特征，一旦风险不断积聚，不仅会侵蚀企业利润与资本金，还会依托信贷、同业、市场渠道向外扩散。因此，强化银行风险抵御能力，能够帮助银行在经济周期波动下稳定开展信贷投放，持续为实体经济提供服务。

目前国内商业银行风险抵补整体实力充足。展望下半年，外部环境依旧错综复杂，但我国经济稳中向好的大趋势不会发生改变。银行需要做好风险预判与应对处置，坚守不发生系统性金融风险这条底线。

中国银行副行长武剑表示，中行严守资产质量底线，统筹推进新增风险防控与存量风险化解，聚焦重点业务线、重点区域、重点行业与重点客户，强化风险预判识别、主动管控与精准处置能力，坚持足额审慎计提风险拨备。加快智能风控体系建设，夯实系统底座，发挥数据与新技术价值，借助科技赋能风险识别、预警与处置全流程，持续提升风控效能。

光大银行副行长齐晔表示，后续光大银行将进一步健全制度体系，全面升级风险管理水平。贷前环节前移风险关口，严格筛选新增客户；贷中提升审批审查质量，强化风险甄别，做到风险前置管控；贷中之后紧盯重点领域风险，常态化开展风险预警和动态监测，从容应对各类潜在风险。

建设银行副行长李建江介绍，建行针对重点领域精准施策化解风险，稳住存量资产质量。推进信用风险全周期、全流程、全时段管控，紧跟风险形势新变化，持续优化风险管控长效机制，打造全面、主动、智能化的敏捷风控体系。