营收大增21%这一年，西安银行替换19家助贷平台

10月14日，西安银行在官网上更新了互联网贷款产品的合作机构名单。

菜菜把2025年9月30日那份旧名单翻出来对了一遍。旧名单上有51家，平台和金融机构24家，融资担保公司27家。新名单只剩32家，平台18家，担保14家。

一年少了19家，而且没有一家是新进来的。按助贷新规的要求，银行合作名单本来就要按季调整、动态更新。不过，一份只做减法、一家不增的名单，等于是在说，原来这桌近四成的合作伙伴，西安银行不想再打交道了。

51家砍到32家，出局的全是中腰部和小担保平台和金融机构从24家砍到18家，走了6家。

国美融通做美易借钱，前身是国美易卡。微聚智汇运营微博钱包和微博借钱。营口桔子数科做桔多多，萨摩耶做省呗，宜信系的优赛恒创做宜享花，重庆蚂蚁商诚小贷在旧名单上就标了业务停止，这次把名字正式划掉。

这几家有个共同点，客群偏下沉，对增信链条依赖很重。

留下来的18家，度小满、蚂蚁智信、奇富、京东、微众、乐信、拍拍贷、还呗、马上消费这些头部一个没动。

抖音放心借的两家主体只是改了名字，科技运营方从智领皓海、智领星辰改成面包皓海、面包星辰，放款方深圳中融小贷9月30日更名深圳海豚小贷，为的是撇清跟已经破产的中融信托的关系。

担保公司砍得更狠，27家直接到14家，少了一半。

被砍的13家里，北京中保国信、河北银海、黑龙江省联丰、青海吉银、云南国茂、重庆金通、福建的中世普惠都在里头，清一色是注册资本不大的区域性小担保，分散在黑龙江、云南、重庆、青海、天津。

担保公司里，绑定大平台的那批留下了，陕西本地的几家也留下了，剩下的外地小担保一个没留。

被砍的平台，连着西安银行砍半的消费贷为什么这么砍，得回到西安银行的贷款结构里找。

联合资信两份跟踪评级报告都提到，西安银行的个人消费贷款多由互联网贷款方式开展，由合作方提供增信的占比较高。平台负责导流和初步筛选，背后的担保公司兜底增信。平台和担保再到消费贷，在西安银行这里是一条链上的三截。

名单上砍的是平台和担保，账上跟着收缩的就是消费贷。

2024年末个人消费贷款433.22亿元，占贷款总额18.26%。2025年末降到394.58亿元，占比13.25%，一年压掉38.64亿。

进入2026年砍得更狠，半年报显示个人消费贷款从394.58亿半年降到196.64亿，砍掉一半。整个个人贷款盘子从741.51亿降到521.18亿，少了220亿。

半年报显示，截至6月末，与互联网贷款相关的个人消费贷款是196.64亿，占比6.74%，跟表内全部个人消费贷款余额一模一样。换句话说，到2026年中，西安银行账上的消费贷几乎全是通过互联网平台放出去的。

名单砍平台和担保，账上砍的就是这块消费贷。

就在2024年，个人贷款还在同比增长19.38%，消费贷冲得最猛。一年之内掉头，西安银行这个弯转得很急。

掉头的原因，写在2024年的资产质量里。

近几年财报显示，西安银行2023年末不良率1.35%，2024年末跳到1.72%，一年升0.37个百分点，批发零售业、房地产业、个人经营性贷款的不良率分别到了7.71%、5.92%、8.31%，评级报告原话是零售客户风险持续暴露。

2025年4月金融监管总局印发金规〔2025〕9号文，10月1日施行。

新规要求银行对平台和担保实行名单制，按平台按产品管控集中度，还要把担保增信余额纳入统一授信，按季评估代偿能力，穿透核对注册资本和放大倍数。

融资担保放贷靠杠杆，注册资本10亿、放大10倍就能开出100亿担保，代偿一旦集中上来，资本金根本兜不住。那些注册资本小，倍数又顶到天花板的外地小担保，过不了这一关。

被砍的担保里，有两家已经出了事。中世普惠融资担保（福建），在还呗和翼支付的借款里向借款人收31.49%的融担费，合同利率只有4.5%，有人还被同一家担保连收两笔，综合年化算到35.99%，超过24%的司法保护上限，这件事消费日报2026年6月报道过。

河北银海从2026年5月起已经6次被法院限制消费。这两家都在这次清退名单里。营收增速第一的那年，它从零售退回了对公

收缩零售，容易让人以为西安银行2025年日子不好过。实际情况相反，2025年是它近几年业绩最漂亮的一年。

这一年营业收入99.66亿元，同比增长21.68%，净息差1.85%，回升49个基点，利息净收入88.20亿元，增长59.67%，2024年它的营收增速就在上市城商行里排第一。不良率也从1.72%回落到1.65%。

这些增长拆开看，负债端，2025年存款付息率2.14%，降了51个基点，利息支出同比减少6.52%。资产端，公司贷款2129.21亿元，增长34.66%，占贷款总额比重从66.64%拉到71.48%，到2026年中又增到2257.29亿，占比77.44%。

钱主要投进租赁商务、建筑、水利环境这些行业，说白了就是地方城投、基建和化债项目。西安银行实际控制人是西安市政府，做这类业务有天然资源，前十大客户贷款集中度高达63.08%。

还有一层容易被忽略。利息净收入暴增59.67%的同时，非息净收入只有11.45亿，同比腰斩57%，一部分资产从债券投资搬进了贷款，收入在科目之间挪了位置。息差回升49个基点，不能全算成定价能力变强。

那个回落到1.65%的不良率也有水分。2025年贷款总额大增25.55%，分母做大了，不良余额其实从40.78亿升到49.12亿，损失类贷款从13.92亿翻到30.53亿。

这一年核销不良13.04亿，信用减值计提52.18亿，增长41.96%。不良率能降下来，主要靠对公把盘子做大，比例被分母摊薄了。

这股压力到2026年没走完。半年报不良率重新升到1.76%，关注类贷款率从1.63%升到3.96%，逾期1到90天从15.47亿跳到42.10亿，涨了172%，正常类贷款迁徙率从0.70%飙到5.17%，原本正常的贷款在加速往下迁徙。

拨备覆盖率半年提了46个百分点到261.10%，银行自己也在为后面的不良腾空间。

这个转向背后是一套新班子。梁邦海有国开行和平安背景，2024年7月接任董事长，行长位置空了一年多，2025年10月由内部老将张成喆补上，张成喆对公、零售、财务几条线都管过。

菜菜把2023年到2026年的处罚翻了一遍，一共14条，罚款694万，最大一笔是2024年12月央行陕西分行的379.2万。这些罚单的案由集中在对公贷款三查、贷后资金挪用、支付结算和反洗钱，没有一条罚在互联网贷款上。

可助贷这边的风险信号已经不少。除了综合利率36%的投诉，业绩说明会披露近三个月投诉114条，多数跟互联网贷款有关。

2026年3月金融监管总局还约谈了分期乐、奇富、宜享花等5家平台，分期乐和奇富都是西安银行的合作方。

风险在投诉端冒头，罚单还没落到助贷上。这个时候砍名单，有合规要求的成分，也有赶在罚单落地前自己先把隐患摘掉的意思。

几年前，西安银行喊大零售战略，借着互联网平台猛冲消费贷，2024年零售和地产不良集中暴露，不良率冲到1.72%。

2025年新班子到任，个贷转负，对公贷款暴增34.66%，业绩靠负债成本和地方基建拉回来。

2026年上半年个人贷款再压220亿，消费贷从394亿砍到196亿，逾期和关注类指标全面跳升。

到10月，助贷名单砍掉19家，这轮收缩在合作机构层面落定。

助贷新规给了它一个名正言顺收缩的理由，真正的刹车在2024年不良暴露时就踩下去了，名单只是最后一环。

这也是不少区域中小银行的共同处境。助贷做规模很快，经济好的时候是轻资本增量。

等客群越做越下沉，风控又掌握在外部平台手里，增信链条拉得很长，经济下行坏账一集中，这门业务就成了包袱。银行收的是贷款利息，可利息里不小一块要作为合作费用付给平台，最后不良全留在自己账上。

后面就盯个人消费贷款的余额。这块要是守不住196亿，再加上个人贷款那点收益率盖不住实际的不良成本，西安银行的零售还得继续往下收。

风险出清这件事，一旦开头，很少在半路上停下来。~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~注：本文为多平台同步发布内容。