扫黑除恶“战报”出炉，非法催收、放贷“霸榜”，负债人的清静日子来了

7月底，扫黑除恶已转入“常态化”5年后，再次提格升级为“专项斗争”。近期，最高人民检察院发布最新“战报”。

作为法律监督机关，检察机关的数据更具权威性，它掌握着逮捕审批权，而且只有经其审查，案件才能提起公诉。

战报显示，与金融借贷强相关的“非法催收”、“非法放贷”，双双高居扫黑除恶案件榜首，这表明相关违法行为正日益猖獗。

而从更大的背景来看，动用扫黑除恶专项斗争严打非法催收放贷，实际上是借助雷霆之势，快速为本轮消费贷整治扫尾善后。

“非法催收”“非法放贷”双双霸榜

数据显示，自扫黑除恶专项斗争开展以来，短短一个多月的时间，全国检察机关共受理审查逮捕涉黑涉恶案件194件634人，批准逮捕104件342人；受理审查起诉涉黑涉恶案件275件1627人，起诉涉黑涉恶案件151件900人。

8月以来，各地公安机关也在频频公布扫黑除恶战果，但相比之下，最高检的数据更能反映打击力度。

为什么这么说？因为在扫黑除恶推进中，“公检法”三大办案机关，既要联动配合，又要相互制衡，其中，检察机关作为法律监督机关，负有关键的把关职责。

公安机关要逮捕犯罪嫌疑人，需要经过检察机关的批准才能逮捕，公干机关侦查完毕的案件，经过检察机关的审查才能向法院提起公诉。

最高检最新公布的数据，就是直观说明，在批捕方面，在公安机关申请批捕的194个案件、634人中，最终只有104个案件中的342人，获检察机关批准逮捕，差不多打了5折，这表示检察院认为，约一半的犯罪嫌疑人的危害性，没有达到逮捕的程度。

起诉方面大致相同，接近一半的案件和人员，都没有通过审查，这意味着检察院认为，近一半的案件存在事实不清、证据不足，需要公安机关补充侦查。

因此，最高检公布的数据，尤其是批准批捕数据、提起诉讼数据，更能反映扫黑除恶的实际进展。

从细分类别来看，两大金融黑产——非法催收、非法放贷，双双位居“打击榜”前列。其中，在涉黑涉恶方面，非法催收类案件数量排在首位，其中17个案件中的63人，被检察院批准逮捕， 25人证据确凿被提起公诉。

而在没有达到涉黑涉恶标准，仅按照普通犯罪团伙处置的案件中，非法放贷则是典型犯罪类型，最高法的原话是“以普通犯罪集团或团伙批准逮捕非法放贷、恶意索赔等犯罪195件492人，起诉67件195人”，可见，虽然没有透露具体数据，但非法放贷应该占比最大。

非法催收、非法放贷成为打击重点，意味着这两类金融借贷强相关违法行为正日益猖獗，而从更大的背景来看，借由扫黑除恶专项斗争严打非法催收放贷，事实上是在为本轮消费贷整治扫尾善后。

共债风险加速暴露

消费贷种种乱象，伴随最近一轮消费贷扩张潮愈演愈烈。

2023年7月，国务院办公厅转发国家发改委制定的“促销费二十条”——《关于恢复和扩大消费的措施》，其中明确提出加强金融对消费领域的支持，由此新一轮消费贷扩张拉开序幕。

期间，大型银行凭借庞大的用户基础，以及低廉的资金成本，抢夺优质客户，一度把消费贷利率打到3%以下。

而中小银行、消金公司等在不利局面下，则借道助贷平台一路下沉，通过高利率覆盖成本和风险。

然而，消费贷扩张之下，多头借贷、以贷养贷、高额息费、暴力催收等乱象，应声而起，愈演愈烈。终于到2025年，以“助贷新规”为序幕，消费贷迎来全方位整治，随即开始退潮，其中最显著的标志是利率压降。

助贷新规将网贷利率锁死在年化24%，紧接着持牌消金公司接棒，开始将自营消费贷利率压降至20%，然后小贷公司被要求将利率砍到4倍1年期lrp（约12%）。

利率天花板的不断下移，宣告消费贷下沉周期结束，由此，高息贷款的续贷危机开始集中暴露，并且风险逐渐外溢。

据业内人士测算，截至2025年9月底，全国各类平台的网贷余额约为5万亿元，其中约有8000亿元处于年化24%-36%利率区间，20%-24%区间有1.2万亿元，20%以内大约3万亿元。

但不同利率区间对应的借款群体，并非界限分明，而是存在重叠交叉。比如，有相当一部分借款人跨越24%红线，既有24%以下的贷款，也有24%以上的贷款，部分借款人则是跨越20%线。

这就是所谓的共债，而共债的实际状态，不仅跨越利率区间，而且跨越放贷机构，比如说，为数众多的借款人，既有银行发放的利息较低的消费贷，也有消金公司、小贷公司等发放的利息较高的网贷。

共债现象背后，是部分群体现金流不断恶化的现实。当借款人当期的收入不足以偿还贷款利息，便只能借新还旧，而越往后贷款利率就越高，最终形成高息贷款向低息贷款输血的偿债模式。

环环相扣的共债链意味着，肇始于网贷平台的高息贷款续贷危机，无可避免地将向其他机构的低息贷款蔓延，最终演化成一场还款危机。而面对快速暴露的逾期风险，金融机构能打的牌，只剩下催收。

暴力催收一直是高息网贷平台的“标配”，低息贷款此前之所以能够幸免，一定程度上是因为有高息贷款持续输血，催收压力没那么大。而如今，当高息贷款这道防护墙已经倒塌，回款压力之下，低息贷款催收向暴力催收转向，其实是迟早的事。

在这样的背景下，新一轮扫黑除恶将火力对准非法催收，也就不难理解了。放任暴力催收，势必将激化社会矛盾。

而通过雷霆之力震慑非法催收，强力将催收行为限定在温和的合法范围之内，无疑是更好的选择，因为有着征信约束的大前提下，债务并不会凭空消失，以时间换空间，静等借款群体收入改善，是退而求其次的最好选择。

正规军后撤，非法放贷团伙补位

高息个人贷快速退潮，但高息贷款借款人的生活还要继续，只要收入与生活开支存在缺口，借贷需求就不会消失。而在正规军主动撤退留出的空白地带，黑灰产团伙迅速补位，非法放贷开始横行。

最开始，是被助贷新规逼到墙角的中小网贷平台逐渐黑化，尤其是尾部平台，这些玩家不甘心就此出局，短短不到1年时间里，“24%+权益”、月系融担、分期商城，各种极具创意的崭新马甲，令人眼花缭乱目不暇接。

但创造性有余，合规性终显不足，在各大媒体的持续围攻之下，虽然他们暂时也把钱赚了，但内心终不免惶惶不安，24%+的原罪永远挥之不去。

风声日紧之下，“个人私借”开始涌现。我们之前专门调查过，这些伪装成个人的非法放贷团伙，无孔不入，活跃于闲鱼、小红书等平台，企图以个人“民间借贷”的幌子规避监管。此类贷款的利息更高、催收更粗暴。

以俗称“意大利炮”的放贷方式为例，其常规操作是借2000元先砍掉头息500元，然后每天还100元利息，10天后到期再还2000元，风控手段是通过腾讯会议APP等软件，与借款人实时连线，并且要求借款人共享手机屏幕。

然后远程指导借款人展示任何自己希望查看核实的信息资料，并实时录屏包括微信通讯录在内的关键信息，以备后续在借款人逾期时，发起比常规暴力催收更猛烈的攻击。

这样的贷款，虽然能暂时应急，但本质上无异于饮鸩止渴，而且，一旦非法放贷大肆横行，风险最终也会传导至金融机构。

因为经过非法放贷团盘剥吸血，借款人的还款能力更难修复，如前所述，在共债普遍存在的情况下，金融机构的坏账风险也就随之进一步放大。

因此，扫黑除恶将矛头对准非法放贷，用意也同样清晰，既是直接保护借款人不受盘剥，同时也是间接防止金融机构资产恶化。

结语

综合而言，本轮扫黑除恶专项行动瞄准非法催收、放贷，本质上是消费信贷整治的延续，是以雷霆之力为最近一轮消费贷退潮扫尾善后。

对于借款人而言，非法催收遭重击，给予了借款人更多的喘息之机，可以更加从容地根据自身的收入状况进行还款安排，而非法放贷绝迹后，也更有利于借款人还款能力的修复。

而对于消费信贷行业而言，扫黑除恶的强力介入，将加速推动依靠暴力催收保价护航的高息下沉周期彻底终结。