监管4年17次提“枫桥经验”，催收转型路径已清晰

催收需求没有消失，而是正在向调解化、司法化和科技化转型。2026年，催收行业正在经历一场深度调整。

最直观的变化，来自金融机构不断缩减的委外催收合作名单。

2025年9月，微众银行公示的催收服务合作机构还有320家；到2026年7月减少至167家，8月12日进一步降至161家。不到一年，累计减少159家，降幅接近50%。

招联消费金融的调整更加明显。2025年6月，其催收合作机构还有18家，到2026年7月仅剩5家，降幅超过七成。

变化背后，是催收业务的合规要求和机构选择标准正在提高。

2026年1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，进一步明确催收时间、频次、第三人联系边界、信息保护以及委外机构名单制管理等要求。

值得关注的是，金融机构保留的合作机构中，调解服务机构和律师事务所已成为重要力量。

▌ 第一条路，调解化：

监管4年17次提“枫桥经验调解正在成为金融机构化解债务纠纷的重要路径，背后是持续强化的政策支持。

据不完全统计， 2023年以来，金融监管部门至少17次强调金融纠纷多元化解，新时代“枫桥经验”连续4年被写入相关法治政府建设报告。

2025年3月，金融监管总局、央行、证监会联合印发《关于推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》，明确提出将非诉讼纠纷解决机制挺在前面，推动金融纠纷源头预防、前端化解。

这一政策导向正在改变传统贷后处置方式。相比单纯催收，调解可以通过债务协商、分期还款、履约安排等方式，在保护金融债权的同时，推动纠纷实质化解。符合条件的调解协议还可依法申请司法确认，进一步保障履行。

对于催收机构、律所及专业调解服务机构而言，具备合规调解、债务协商和履约管理能力，将成为参与未来贷后处置市场的重要竞争力。

▌ 第二条路，司法化：

支付令、仲裁、批量诉讼支付令、仲裁、小额诉讼和强制执行，正在成为贷后处置的重要工具。

相比传统电话催收，司法化的核心优势在于程序规范、法律效力明确，能够为债权实现提供更有力的保障。

其中，支付令适用于符合督促程序条件、债权债务关系明确的案件；批量诉讼有助于提升标准化案件的处理效率；强制执行则可以进一步推动有财产线索的债权实现。

对于具备法律专业能力、案件管理能力和执行资源的机构而言，司法化正在打开新的业务空间。

第三条路，科技化，用AI提升贷后处置效率

AI正在改变传统催收高度依赖人工外呼的运营方式。通过智能分案、自动化触达、话术质检、债务人分层和还款方案辅助生成，金融机构可以实现更加精细化的贷后管理。

2026年9月，在外滩大会上，蚂蚁消金总经理江浩披露，2025年公司通过AI辅助调解员化解金融纠纷3.6万件，相关纠纷化解率达到99%。这一实践说明，AI正在从智能外呼、自动客服，进一步深入金融纠纷调解环节。

科技化最大的价值，不是简单用机器替代人工，而是让AI处理标准化流程，让专业人员集中解决复杂案件。

司法化提供法律保障，调解化提升协商效率，科技化实现规模运营。三条路径并非相互替代，而是相互赋能。