82家机构合一！刘长旭撕开东北农信改革新局面

9月4日，哈尔滨农信村镇银行发布公告，定于9月19日召开临时股东大会，重点将讨论三个主要问题：资产净值如何分配？旧股本怎么处理？新的银行投资人是谁？

这一系列的问题一旦获得股东会表决通过，村镇银行将会被新的成立起来的黑龙江农村商业银行所吸收合并，并且也已有了具体的实施方案：即把全省所有的82家县级法人机构和1400多个分支网点以及24000多名在职人员全部纳入到一个更大的平台之下——未来的黑龙江农村商业银行，这家新的银行总资产会达到七千亿元人民币以上。此次全省大规模合并改革，是由黑龙江省联社党委书记兼理事长刘长旭来主导实施的。

哈尔滨这次机构重组只代表了中国农村金融改革的一个开始，这是一场由小银行规模缩减到提高质量的大活动，也将对中国县一级金融机构产生重大的影响。

村镇银行正在逐步进行减量升级首先，村镇银行正在进行常态化的退出。

村镇银行数量逐渐萎缩的趋势很明显：行业顶峰时期，全国村镇银行的数量曾达到过超过一千六百家的情况，但据业内估算统计，截至2026年9月为止，只剩余1010家公司。今年内已经退出了超过160家企业，全年预计会突破200家退出（该数据为市场机构测算，非监管官方发布）。

其次，小型金融机构的改善、重组逐步进行。

行业整体趋势是，我国农村中小型商业银行法人机构数量将会逐步减少。过去几年里，为了开拓下沉市场的金融空白，建立起的小型金融机构将会得到改善和重组，分散、薄弱的县市金融局面也将被更加集中的方式所取代。

一张股东会通知，掀开一场静悄悄的大合并

黑龙江此次省级农商银行改革推进的速度非常迅速，在全国范围内起到了很好的示范引领作用。

其一，高速进行整合改革的推进工作。

据相关资料，在年初的时候，黑龙江省联社就已确定了全省统一法人改革的大方向，并于四月中旬公布了第一批二十多家需要进行改革的金融机构名单，其中包括了21家农村商业银行、3家农村信用合作社以及3家村镇银行，而这些企业的数量约占到了全省所有法人机构的三分之一。于九月，涉改机构就陆续进入了股东会审议程序。

其二，五大连池惠丰村镇银行及其发起行大兴安岭农商行都在涉改名单。

一般来说，母行与子行同步退出法人地位，在全国农村商业银行整合过程中属于相对少见的情形。目前大兴安岭农商行已经终止信用评级，并非由于经营出了问题，而是因为原来的机构被新的省级金融机构所接管，而进行的一次正常的改革过程。

为什么必须改革：减量提质的底层逻辑

很多普通人都不明白一个问题：扎根于乡镇多年的老村镇银行为什么会出现大批量退出的现象？究其原因是当下内外部环境所导致的，这次改革并不是一种消极缩小规模的行为，而是行业在符合时代发展的潮流中进行自我更新换代的行为，其主要的原因有三个。

第一，小法人历史使命基本完成，但经营层面的问题愈发严重。

村镇银行制度于2007年正式出台，所秉持的核心理念就是去填补大行社在乡镇金融服务上的缺失，把信贷资金送到县乡乃至小微企业和个人手中来，从而给乡村金融业打下基础框架。但客观来说，各家村镇银行资本金都比较有限，在科技系统的建立、风险控制的能力以及人才队伍的建设等方面存在着先天性的不足，只能靠单一地经营下去的空间也越来越狭小。而被纳入到省级农村商业银行的大版图之下，则可以很好地弥补这些缺点，同时还能加固县域金融的基础。

第二，行业的重点已经由注重数量转变为重视质量。

2025年中央经济工作会议提出中小金融机构减量提质的工作要求；2026年政府工作报告进一步明确，要按照市场化、法治化原则推进相关改革。银行的合并都依照了股东代表大会审议批准，以及监管部门逐级审批的过程来进行，保障客户的资金安全、工作人员的工作安排以及股东们的合法权益，在符合法律法规的前提下进行规范、平稳、可控的银行业务重组。

第三，只是减少多余的金融牌照，并不是取消金融服务。

有人认为银行合并之后乡镇的服务会被压缩，其实不然。合并之后原有的客户账户、存款和贷款合同以及资金权利依然有效，并且乡镇网点仍然正常经营着日常金融业务。改革的主要目的就是去掉多余的牌照来换取更强的实力，在此基础上加强风险控制能力。

三种退场姿势：村改支、转股权、大合并

纵观整个中国村镇银行退出的方式，尽管落地的形式各不相同，但是它们所遵循的核心原则却是一样的：把众多的小而散、实力较弱的地方性金融机构整合进一个管理更加严格、资本更为雄厚的大平台上。

村改支：山西的批量操作

9月7日，山西金融监督管理局一天之内就批了多家银行改革，在当地的很多农村商业银行把一些乡镇银行吸收合并成了自己的分支，如稷山、平陆、垣曲农商行分别吸收辖内村镇银行改建为支行，尧都农商行一日获批吸收三家。同时，山西农商联合银行入股地方机构的整合工作推进迅速，如山西农商联合银行同步以46.01%的持股比例入股柳林农商行。

断臂离场：广州农商行的算盘

近期广州农商行继续推进省外村镇银行股权转让和吸收合并工作，这是大行对自身资产结构进行的一次调整。在收回资金的同时，把外地金融机构的权利责任交给地方政府来监管。

一口吞：省级统一法人

据现有的资料来看，在全国范围内已经有多个省份进行农商联合银行模式和省级统一法人改制的实施。例如甘肃农商银行在年内两次合并九十一家机构，宁夏黄河农商银行一天之内就完成了十九家农商行的解体重组和三百零一家支行重新挂牌开业的工作。

三张考卷：甘肃快，宁夏稳，黑龙江最难

同属省级农村商业银行改革，在甘肃、宁夏、黑龙江三地实施的过程中所表现出的特点和优势以及存在的问题都各不相同，这也反映了此次金融体制改革所面临的困难各不相同。

甘肃农商银行：以快取胜、市场化的磨合还有待进行

甘肃农商银行于3月20日挂牌，并且是第一个落地的省级改革范例，甘肃金控作为第一大股东完成了两百多亿元注资，弥补了资本不足的问题。它的优点是推行速度快，但是也存在国有资产过度集中的问题，未来怎样维持住市场化的运作状态提高工作效率也是个难题。

黄河农商银行：并表成绩单确实好看

宁夏黄河农商银行合并之后总资产超过两千三百亿元，资本充足率13.20%，拨备覆盖率260%，不良率1.97%，资产状况整体良好且稳固，各项核心指标均符合监管要求。同时其拥有24家一级机构、346个网点及2532个便民服务点。它的优点是风控基础扎实、经营情况优良，但是也存在由于省级集中管理后，会不会失去县域能够因地制宜的服务优势，以及层级化的弊端会不会使得服务变得僵硬的问题。

黑龙江：赢得的是决心，而失去的是历史的负担

黑龙江本次的改革，建立了全省唯一的网点乡镇全覆盖金融机构。业内评价认为，其在半年内完成了原本预计两年半才能完成的工作量，充分展示了其执行的高效率。但黑龙江省县支行的数量较多、自然人的股东人数众多以及历史上遗留下来的股本清算问题较为复杂，虽然合并起来比较容易，但是要消化掉这些遗留问题则非常困难。

三省共同所面对的问题是：机构数目变少只是一种现象，风控提升、服务质量提高、经营效率增强才是此次改革的核心目标。

这次看似平淡无奇的股东会，实际上反映出我国县域金融业的变化。以前依靠铺设网点、增加执照、扩大规模的方式已经难以为继，今后县域金融业竞争的主要方面是资本实力厚薄、风险控制精准度以及服务水平好坏。

对于普通的储户来说，小银行批量合并、大的平台来承担风险，就相当于把存款的安全网做得越来越结实；而对于整个银行业来讲，减少数量、提高质量、重新分配资源和集中化经营都是实现金融业高质量发展所必需的道路。

虽然银行数量减少了，但是扎根于地方、服务于实体经济的金融服务基础依然很稳固并且很强劲。