助贷需尽快做好准备

最近去了北京上海跑了两圈，真实感受了入行近 10 年最低落的氛围。

但原有的消费信贷市场肯定是不能真正被放弃的，因为需求不会消失。你不做，我不做，也会有其他人来做。

看看最近猖獗的地下贷款。

一个网友反馈，一个私人借款渠道通过QQ联系借款 3000 元，到账 2120 元，六天一共还款 4700。

很多不法高利贷明目张胆，套个企业微信或者QQ，用线上借条平台写的标准合规合同，私下却坐地起价、乱收砍头息、随心所欲收取逾期费。

这种无法无天的操作简直倒退回 10 年前。

同样的案例网上比比皆是，借款人一开始借不到钱就没得选择，最后被狠狠宰一刀以后也喊冤无门，对方收到钱，连人带号消失得无影无踪。

所以这些年助贷的发展肯定是有意义的，它给普通人提供了相对更多、相对公平的获取金融服务的机会。

但它的发展确实也是不完善的，是需要在监管下去尽快做出巨大改变的。结合近期在行业多家机构的交流，我总结了继续做助贷，需要做的几方面准备。

做好「省内助贷」分区派单准备

从去年助贷新规以来，松子同学就在提，中小银行回归本地的绝对趋势下，最好的结局是回归省内助贷，那么助贷平台则应提前做好分区派单相关准备。

可惜当时很多机构并不着急。现在民营、城商、农商等中小银行区域政策已经明朗，没有博弈空间，老实回归本地。

以后的助贷，不但要尽快围绕分区派单机制进行系统改造，还得依据各地机构的差异化产品要求，结合全国性消金公司与地方性银行的接入能力，重新设计整套资金路由。

虽然和以前全国可做相比确实麻烦了不少，但如果划分成不同省市一一做好资方攻略，拿下几个核心大省，业务其实一样够做。

消金公司有 31 家，但和银行比杠杆毕竟有限。以后每个省能做助贷的银行可能也就那么几家，每家的额度可能也是有上限的。

越早做好分区派单准备的助贷机构，越早有机会抢到省级优质资方的入场券。

现在的核心问题在于，很多机构仍然心存幻想，认为地方银行五选三的区域限制条件还有空子可钻，劝大家不要再“装睡”了。

个别机构不可能挡住宏观意志的大潮，螳臂当车只有死路一条。既然迟早浪都要来，为什么不提前修好堤坝呢？

就像助贷能对 36% 早点放手，今天哪来那么多坑要填呢。

不要在意这些改变要付出的成本，毕竟在金融行业挣 30 年钱和挣 3 年钱的区别还是很大的。

何况大家也看见了，违背监管挣的快钱大概率还得吐回去，几年白干不说，搞不好还得进去。

做好降本增效，不能靠裁员降薪

公司业务规模和利润一旦出现收缩，所有从业机构包括助贷、消金、银行都在搞「降本增效」，大裁员、大降薪是通用做法。

首先这是个悖论，降本，就不可能增效。其次成本管控不是关键，科学的成本管理才是。首先要知道公司真正的成本在哪里。人力成本、科技成本、负债成本 ——

“人”是公司经营最重要的基础，但人力成本却不是公司第一大成本。

对于人力成本的管控，一则控制团队总人数，二则，很多公司的做法是改写薪酬制度，变相或者直接降薪。

控制人数保留精简团队没问题，但变相降薪就会严重打击士气。

还有些公司喜欢在差旅费用、日常报销、节假日补贴等方面各种克扣挤压，实在不是聪明的做法。

很多公司的人力喜欢抠这些成本，一来显得他们在为公司降本增效上的功劳，二来还搞得老板下面军心涣散。

他们私下都会对外说，一切都是老板的意思，我们也很无辜啊。其实馊主意多半就是这些主动邀功的人想出来的。

这里能举出很多例子，比如公司一年赚 N 亿，给普通员工一线城市出差标准定的是 7 天连锁大酒店，去机场都只能坐地铁，加班报销流程设置九九八十一难，好让大多数人放弃。

我印象最深刻的亲身经历，有一年春节后公司领导带着啦啦队和摄影师锣鼓喧天地到工位发开年红包，打开一看，里面是几个大金币巧克力。

硬邦邦，一股棕榈油提取的反式脂肪酸味，杂牌代可可脂的。不想给可以不给，但是一定要把员工当人看，你自己都不吃的东西为什么要给别人吃。

这些操作，不但节约不了什么大钱，还搞得大家都恶心，搞得员工很没有尊严。一个公司团队只要人心是散的，就永远办不成老板想办的事。

实际上，在金融从业机构最应该管理的三项成本里，科技成本才是第一大成本。这是一项及其专业，及其高昂，且公司老板最容易搞不清楚的最大成本。

科技虽然存在专业壁垒，但横向比价、同业调研、多与使用系统的人员谈话，这些总是能做到的。

顺便吐槽下一些助贷和金融机构的招采的流程管理。每个公司花钱的金额达到一定数量，都要走招标采购流程。

但这些年甲方招标踩的坑也太多了。比如很多机构招标采购甚至不是独立部门，交给财务去搞，结果人家都当自己人“管理部门”不是“服务部门”。

一到招采，什么活儿也不想干，不知道哪些合作根本不适用于招标流程，不知道哪些应该招标。

供应商让需求部门自己去谈，评分标准让需求部门自己写，业务需求到底是啥也不关心不了解，市面上到底是什么价格也不知道，就知道发起腾讯会议。

这么漏洞百出的招采方式真能给公司省钱吗？能让需求部门用上真正合适的供应商吗？当然不能。这个烫手山芋，必须有独立、专业的第三方来执行落地。

我当年也做过招采的评委，正好撞在我专业领域，我对报价虚高上百万的供应商一顿仔细问询砍价，最后得罪需求部门，转头就被踢出名单了。

但依然没有拦住最后他们一分钱没降被引进来了，因为评分规则是需求部门量身定制的。不合理的制度必然导致不合理的成本结果。

毕竟像我这样愣头青肯定是少数，因为大多数评委都只有配合演出的义务。要么演正方，要么演反方，主要看他们屁股所在的立场。

在靠贷款活命的行业里，成本管理不应只是站队斗争的工具，应有它的实际的意义。

至于负债成本，其他营销成本，这是随业务变化的，此处不展开了，就浅谈一些个人近期与行业交流所获的感悟。

欢迎大家对所见公司不科学的成本管理在评论区举例。

最近几个月都不怎么太平，催收如惊弓之鸟，助贷新规plus即将出炉，金融产品营销管理办法的执行细则也还在四处调研过程。

现在助贷应该做更多积极的长期准备，最近我在集中反思一些过去卧底行业听来的、或者自己实际参与业务过程中发现的问题，有空将一一吐槽。