助贷行业观察（2026-10-05）

征信数据库管理办法征求意见：6章50条取代施行二十一年的3号令

央行要为金融信用信息基础数据库换一部部门规章。根据央行官网信息，为规范金融信用信息基础数据库业务、维护信息主体合法权益，央行起草了《金融信用信息基础数据库管理办法（征求意见稿）》并面向社会公开征求意见，拟在办法正式实施的同时废止《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（2005 年央行令第 3 号，即“3 号令”）。N1N2

换规章的理由写在起草说明里：老办法已经跟不上数据库本身的变化。3 号令出台至今二十一年，金融信用信息基础数据库的信息覆盖范围、提供服务情况和面临的法律制度环境都发生了很大变化；2017 至 2021 年，《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》陆续出台实施，对数据库的信息处理和安全保护提出了更高要求，而 3 号令颁布时间较早、与这三部法律缺少配套的制度衔接。央行表示，新办法要建立对各类接入机构、个人征信业务和企业征信业务的统一监管框架。N1N2

新办法的骨架是 6 章 50 条，扩围体现在三个维度。适用范围从个人征信扩展到企业征信，全面规范个人和企业征信信息处理活动；监管对象从银行类金融机构扩展到各类信息提供者和信息使用者；信息处理环节涵盖采集、报送、加工、查询、使用，加强全流程管理。各章分别对应总则、信息处理、异议和投诉、安全管理、法律责任与附则。N1N2

对助贷与消金链条，这份办法点名的几类情形都落在实际业务里。办法对债权转让、多家机构共同处理信息等新情况明确了业务规则——对应助贷资产转让后征信记录由谁衔接、平台与持牌方共同处理借贷信息时责任如何划分；针对接入机构集中出现的不良信息告知义务履行不足、征信数据质量保障不充分等问题，进一步细化了业务标准与监管要求。异议和投诉一章明确了受理范围与各方义务，并禁止以不正当手段进行征信维权。安全管理章节则对数据安全保护、共同处理信息、用户管理、异常监测、应急处理和灾备机制提出要求。N1N2

上海华瑞银行把三类合作名单摆上官网，成本上限锁在24%

民营银行开始把合作方名单当作公开信息来披露。9 月 28 日，上海华瑞银行在官网公布《个人贷款业务合作机构名单》；9 月 30 日，该行再次公示《个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示》，明确本机构发放的个人贷款实行差异化定价，正常履约情形下贷款利息年化水平上限分别为：个人消费贷款（不含信用卡贷款）最高不超过 24%、个人经营贷款最高不超过 24%，自 2026 年 8 月 1 日起执行。N3

这份公示的背景是两项已经生效的新规：网络营销办法与综合融资成本明示规定。网络营销新规明确，除金融机构以及接受金融机构委托的第三方互联网平台外，其他组织和个人不得开展或者变相开展金融产品网络营销；第三方平台接受委托后不能再转委托，给用户提供贷款入口必须直接跳转到金融机构自营平台，也不能介入合同签订、资金划转、额度测评等核心环节，禁止使用“低门槛”“秒到账”一类诱导性表达。N6把第三方互联网平台、个人贷款业务合作机构、委外催收机构三类名单放到官网上，等于把“谁在参与这笔贷款”写成了可查的公开记录。

鹤壁中行115万罚单：存单质押空转、贷后挪用与只收费不服务

这张合计 115 万元的罚单，机构与个人各担一块。鹤壁金融监管分局依据金罚决字〔2026〕1 号、2 号决定书，对中国银行鹤壁分行罚款 110 万元，时任副行长胡鹏因对上述违规负有直接领导责任，被警告并罚款 5 万元。N4

案由同时落在业务办理和内部控制两个层面。一是该分行曾以定期存单作为质押，发放没有实际需求支撑的贷款，资金随后在银行体系内部循环，客观上造成存贷款规模被人为做大；二是贷款发放后的管理没有跟上，资金实际使用情况未被有效追踪，部分信贷资金脱离授信审批时约定的经营或消费场景；三是该分行在收取相关费用后，没有向交易对手提供与协议内容相对应的实质性服务。N4

三件事指向同一个老问题：信贷数据要真实，收费要有对应的服务。存单质押本身是常见的融资安排，前提是贷款有真实合理的资金需求、借款用途与审批一致；贷后检查要确认资金按约定使用、借款人还款能力是否变化；收费项目、服务内容和协议条款应当相互对应。监管没有只对机构开罚单，而是把责任同步落到分管副行长个人。N4

贴息红包升级落地四川：范围扩到信用卡全部分期，1至8月引导3991亿元

个人消费贷款贴息的覆盖面在假期里完成了一次升级。据四川新闻联播报道，个人消费贷款贴息范围从信用卡账单分期扩展到信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等新发生的各类信用卡分期，累计贴息上限从每年 3000 元提高到 5000 元；资金拨付上，四川改变“政策期结束再集中结算”的模式，采用“预拨＋结算”方式，对符合贴息条件的贷款业务及时受理、快速兑付。N5

执行数据给出了这块“红包”的真实体量。今年 1 至 8 月，四川财政金融协同促内需一揽子政策已引导金融机构发放符合贴息政策的个人消费贷款约 3991 亿元，惠及 341 万人次消费者；银行端在国庆期间配合卖场促销同步加大宣传，消费者线上申请、审批通过直接放款，不需要单独申请贴息，还款时贴息金额直接抵扣利息，全程不收手续费。N5

政策在加码，需求端的数据却是另一副面孔。据公开报道梳理的央行数据，2026 年上半年居民消费贷款余额减少超过 1 万亿元，住户贷款整体较 2025 年末减少约 3700 亿元。资金价格端也在往下走：央行信贷市场司副司长车士义在 9 月 29 日发布会披露，今年上半年地方法人金融机构新发放中小微民营企业贷款加权平均利率较去年同期下降 0.4 个百分点，再贷款与财政贴息政策叠加正在进一步压低融资成本。N6N7

投诉监测

监测名单内机构 10 月 4 日命中投诉 362 起，前一日 300 起、环比增加 20.7%。近 7 日均值 333.4 起，当日较均值高 8.6%，总量未触发跳升阈值；假期后半段投诉量回升，属节假日节奏变化，不作业务归因。

机构端异动仍在持续：美团借钱当日 142 起，为近 7 日均值 63.9 起的 2.22 倍，占全量 39%。这是该机构连续第三个数据日触发机构级阈值，此前两个数据日分别为 127 起与 122 起；精选投诉中多条指向持续来电打扰、言语施压与息费争议，提示假期催收动作仍未收敛。

机构分布上，美团借钱以 142 起（39%）居首，京东金融 83 起（23%）、支付宝借呗/花呗 41 起（11%）、恒小花 23 起（6%）、桔多多 11 起（3%）次之；头部集中度 CR5 为 83%、CR10 为 92%，头部五家拿走了八成以上投诉。

类型分布上，暴力催收 154 起（19%）、恐吓 109 起（14%）、客服处理不当 81 起（10%）、服务态度差 59 起（7%）、高利贷 53 起（7%）、盗取用户信息 42 起（5%） 居前；暴力催收与恐吓两类合计 263 起，占全量过三分之一，仍是假期投诉的绝对主轴。

以下为消费者单方陈述的精选明细（不含机构回应，不代表核实结论）：

全量 362 条已入库数据站，站内投诉页可按机构与日期检索。