助贷行业观察（2026-10-25）

一、平安银行三季报：个人贷款的里子在换

总量这条线，平安银行已经守了快一年。10 月 24 日披露的 2026 年第三季度报告显示，9 月末本行个人贷款余额 17,224.54 亿元，较上年末下降 0.3%，折算绝对额是 48.40 亿元；2024 年末这一余额为 17,671.68 亿元，两年不到累计回撤 447.14 亿元N1。同一报告期内，发放贷款和垫款本金总额 34,314.80 亿元，较上年末增长 1.2%，其中企业贷款增长 2.7%，零售与对公的增速差拉大到 3.0 个百分点。

四个大类里只有住房按揭在涨；不用抵押的三类合计占个人贷款 78.8%

不用抵押的那部分，正在被换成要抵押的。信用卡、消费性与经营性三项合计 13,566.61 亿元，占个人贷款的 78.8%，九个月合计减少 154.85 亿元；按揭虽增长 3.0%，但在个人贷款中只占 21.24%，撑不起总量。同一时点，抵押类贷款占个人贷款的比例为 61.8%，远高于按揭一类的占比——大量非按揭产品同样压着押品。

自己选定的产品，在加到接近翻倍的量级。9 月末该行重点产品“橙e贷”“橙业贷”余额合计 586.90 亿元，较上年末增加 286.47 亿元；倒推回去，上年末两款产品合计 300.43 亿元，九个月增长 95.4%。这两款产品装在上述三个收缩的大类里，倒推之下其余部分减少额达 441.32 亿元——零售内部做替换，取舍发生在同一张报表之内。

风险端只亮了一盏黄灯。9 月末个人贷款不良率 1.20%，较上年末下降 0.03 个百分点；分项里信用卡 2.15%（−0.09 个百分点，仍是四项最高）、住房按揭 0.26%（−0.02）、经营性 1.17%（持平），唯一往上走的是消费性贷款，不良率 1.16%、较上年末上升 0.04 个百分点，也是四项中唯一“余额在降、不良在升”的组合。同一时点企业贷款不良率 0.89%、较上年末上升 0.02 个百分点，个人端的风险水位仍明显高于对公。

利润没有跟着规模一起停。前三季度营业收入 1,031 亿元，同比增长 2.4%；净利润 391.86 亿元，同比增长 2.2%；净息差 1.80%，较去年同期上升 1 个基点；非利息净收入占比 35.25%、同比上升 1.36 个百分点；成本收入比 27.01%，同比下降 0.46 个百分点。

2025 年全年减少 444.39 亿元，2026 年前三季度只减少 48.40 亿元

二、北银消金首席合规官落定，上半年净利降 44.56%

高管席位在密集补齐。10 月 23 日，国家金融监管总局北京监管局发布批复，核准程芳北银消费金融有限公司首席合规官任职资格，要求自决定作出之日起 3 个月内到任N2。程芳 2008 年毕业即加入北京银行，2015 年底调任北银消金，历任监事、支部书记及资产保全部副总经理，2024 年 4 月获批总经理助理任职资格。这是该公司年内第三笔获批的高管变动：4 月核准刘向途出任总经理，9 月核准 Izquierdo Sanchez Maria Emilia 出任董事。

合规架构补位的同时，业绩在承压。截至 2026 年 6 月末，北银消金总资产 160.14 亿元，同比增长 3.85%；净资产 15.12 亿元，同比增长 9.3%；上半年净利润 5669.57 万元，较上年同期的 1.02 亿元下降 44.56%N2。对比 2025 年全年净利润 1.74 亿元、同比增长 13.7%，上半年的利润骤降发生在正增长的基数上。公司今年 1 月已完成注册资本由 8.5 亿元增至 10 亿元的工商变更，资本端补足后，盈利端还没有跟上。

三、上海银行把创业担保压到 7 个工作日

一笔 300 万元的贷款，把流程跑成了样板。上海银行静安支行向 AI 内容企业闹海 AI 发放 300 万元创业担保贷款，通过政银担合作机制落地，免收担保费，按期归还本息后企业还可申请利息财政补贴N3。

规模与周期两条线同时改善。截至目前，该行创业担保业务累计投放超 57 亿元、余额 11 亿元，今年投放已超 9 亿元；累计服务创业者及企业主体超 2.5 万户，直接带动支持就业超 4 万人，业务规模居全市同业第二。依托“见贷即保”批次备案模式，办理周期从过去近 30 天压缩到最快 7 个工作日，资金最快半日到账；以一笔 2 年期 300 万元、利率 3% 的贷款计算，利息总额 18 万元，财政贴息 50% 后实付 9 万元，加上担保费全免，累计可节省融资成本 12 万元。

对无抵押物的轻资产主体，这套机制补的是信用缺口。AI 内容工作室、一人公司这类主体没有厂房设备可押，担保机制把风险放在财政与担保侧，贴息把价格压到 3% 一档——对轻资产小微客群，这是抵押贷款之外少数走得通的路。

四、投诉监测：总量回落，无异动

当日监测机构命中 287 条，环比回落 26.2%。前一日（10 月 23 日）为 389 条，近 7 日均值 390.0 条，当日较均值偏离 −26.4%；周六量能回落属常规波动，total_spike 为否，无机构触发异动阈值C1。

近 8 日监测机构投诉命中量走势

头部集中度与结构都与近几日相近。京东金融当日 90 条、占 31.4%，为其近 7 日均值（107.4 条）的 0.84 倍；美团借钱 47 条（占 16.4%）、支付宝借呗/花呗 46 条（占 16.0%）。当日 CR5 为 73.9%、CR10 为 88.5%。类型侧，暴力催收 112 条（占 17.9%）、恐吓 60 条（占 9.6%）、服务态度差 53 条（占 8.5%）居前；采集侧另有「招商银行信用卡」「平安银行零售信贷」两个别名未匹配进机构分组，相关量计入口径之外C1。

投诉量 Top10 机构：当日与近 7 日均值对比

投诉类型分布 Top10

以上均为消费者单方陈述，未经证实。全量 287 条已入库数据站，站内投诉页可按机构与日期检索。

五、监管动态：张掖金融监管分局开出顶格禁业罚单

双罚制又一次落到个人头上。10 月 23 日，甘肃监管局公示行政处罚信息（张金监罚决〔2026〕1 号），中国农业银行张掖分行因信贷管理不到位及员工行为管理不到位被处 145 万元罚款；责任人王锋被终身禁止从事银行业工作，石兵被警告并处罚款 10 万元，陈永贵被警告并处罚款 5 万元，朱跃伟、贾多刚二人受到警告处分N4。案由落在信贷管理与员工行为两条内控主线上，终身禁业在同类罚单中属顶格处理。